编者按：
年12月举行的中央经济工作会议为年我国经济工作定调指向，也为金融工作提供了根本遵循。会议提出，要确保房地产市场平稳发展。鼓励金融机构在不触碰监管红线的情况下，适度增大对房企的信贷支持力度。近期，国有银行、股份制银行、城农商行陆续与部分房企完成签约，为其提供意向性融资支持，年房地产贷款投放将明显增长。
此外，随着防疫*策持续优化调整，年消费需求有望逐渐释放，消费金融贷款也成为银行发力的重点。
年银行“开门红”营销开启较早，总体来看，存款业务和信贷投放是各家银行重点布局的领域。
展望年，整个宏观*策的着力点发生了变化，从传统的投资主导向消费和投资并行的模式转型，消费金融贷款会是各家金融机构发力“重头戏”，中高端制造业、基建、制造业和房地产领域的融资规模有望继续改善。
消费金融贷款是重头戏
金融机构在年有明显的感觉，消费贷款发不动了。“您好，我们现在有款消费贷产品，利率不到4%，请问您近期有资金需要吗？”90后周林（化名）向记者反映，近期接到多个自称银行工作人员的贷款推销电话，但自己并无这方面的需求。
年以来，消费贷利率一降再降。据《国际金融报》记者调查，年下半年国有大行的个人消费贷利率最低可至3.75%，接近1年期贷款市场报价利率（LPR）3.65%。而根据《中国金融业发展趋势报告（年）》，与年上半年零售存款增长普遍较好不同，零售贷款的增长普遍“腰斩”，且呈现分化趋势，部分银行增速高于5%，也有部分银行增速不到1%，甚至负增长。
从各银行的信用卡发行数据也能看出端倪，年上半年绝大多数银行发卡量增长在2%-3%之间，近年来大力向零售转型的平安银行增长率仅为1%。在透支金额方面，9家银行微增，增长率均不超过4%，5家银行出现下滑，其中工行较上年末下滑将近5%。
而居民储蓄意愿持续上升。年前三季度，居民存款总额增加13.21万亿元，较上一年同期多增4.72万亿元，远远高出前几年的水平，疫情影响下老百姓的消费意愿整体在降低。
在这样的情况下，年，整个宏观*策的着力点发生了变化，从传统的投资主导向消费和投资并行的模式转型。银保监会表示，要加强对餐饮、文旅等受疫情冲击的传统服务行业特别是小微企业、个体工商户的金融纾困帮扶。优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。
促进消费的春风在年底已经吹进银行，不少银行机构加大消费贷的优惠推广力度，提早布局消费复苏。比如，招商银行推出闪电贷周年庆礼券利率优惠活动，符合活动条件的闪电贷新老客户，可获得3张利率折扣券，折后年利率最低可达到3.7%，三款折扣券的使用期限分别在年的1月、2月和3月。此外，年12月1日至12月31日申请额度成功或者提额达到一定标准可参与抽奖或抽红包。
“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观*策逆周期调节，财*金融*策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。
对于如何引导消费贷款合理增长，国务院发展研究中心市场经济研究所副研究员王念指出，一方面，消费信贷的增长不能脱离于实际消费需求的增长，也就是说，消费信贷余额规模增速要与居民消费增速、消费升级动能、消费波动的季节性规律保持一定的相关性，短期内过快增长或者下滑都需要引起